Стоит ли объединять все долги в один: здравый смысл и цифры
За последние три года интерес к консолидации вырос не случайно: при скачке ключевой ставки в 2024 году до 16% средние ставки по необеспеченным займам в России поднялись до 27–33% годовых, и многие заново пересобрали свои платежи. По данным Банка России и маркетплейсов кредитов, доля заявок на рефинансирование кредитов увеличилась примерно с 11–12% в 2022-м до 15–16% в 2023-м и 18–20% в конце 2024-го. На старте 2025 года банки держат планку в 25–32% годовых, поэтому объединение кредитов в один снова стало тему дня.
Когда консолидация действительно работает
Идея проста: берём один кредит на погашение других кредитов с более низкой ставкой и удлинённым сроком, чтобы снизить суммарный ежемесячный платёж и ускорить выход из долга. В среднем по рынку экономия возникает, если новая эффективная ставка хотя бы на 4–6 п.п. ниже средневзвешенной старых займов. В 2022–2024 годах это чаще удавалось заемщикам с белым доходом, скором выше среднего и без просрочек 30+ дней. Дополнительно помогает закрытие лимитов по картам: меньше соблазнов — ниже риск снова влезть в овердрафт.
Кейс из практики: «собрать каскад микрозаймов»
Елена держала три займа: 120 тыс. под 32% на 24 месяца, 80 тыс. под 28% на 18 месяцев и 50 тыс. МФО под 0,8% в день (эффективно 292% годовых), платёж суммарно выходил ~16,5 тыс. руб. В 2024-м она взяла кредит на консолидацию долгов 250 тыс. под 24% на 36 месяцев, банку передала реквизиты для целевого погашения. Платёж стал ~9,9 тыс., экономия 6,6 тыс. в месяц и минус токсичный МФО. Переплата по сроку выше, но досрочные взносы раз в квартал сокращают срок на 7–9 месяцев.
Кейс: консолидация кредитных карт и дисциплина лимитов
Андрей имел две карты: 70 тыс. под 39,9% и 140 тыс. под 34,9%; плюс потребкредит 200 тыс. под 26%. Итого платёж ~28 тыс., из них половина — проценты по картам после срыва льготного периода. Он оформил кредит на погашение других кредитов на 410 тыс. под 23% на 48 месяцев с обязательным закрытием карт и блокировкой лимитов. Новый платёж ~13,1 тыс., PDL 20%. Через 6 месяцев он внёс 100 тыс. досрочно, сократив срок на 11 месяцев. Ключевой момент — закрыть карты, а не «освободить место» для новых трат.
Где подводные камни и когда лучше не трогать
Опасность №1 — мнимая экономия: ставка ниже, но срок длиннее, и итоговая переплата вырастает. №2 — страховка: единовременная премия 6–12% от суммы может съесть выгоду. №3 — комиссии и кросс-продажи: плата за перевод, услуги юрсопровождения, платные смс. Наконец, если у вас уже есть просрочки 60+ дней, кредит на консолидацию долгов почти наверняка дадут дороже рынка, а иногда только под залог, что добавляет рисков. В таких случаях лучше идти к кредитному коучу и договариваться с текущими кредиторами.
Технический блок: как проверить выгоду на цифрах
Соберите все долги: остаток, ставка, срок, ежемесячный платёж. Считайте не номинал, а эффективную ставку (APR) с учётом страховки и комиссий. База: если новая APR не ниже старой средневзвешенной минимум на 4–6 п.п., выгода сомнительна. Проверьте стоимость страхования жизни/потери дохода и опцию отказа в течение 14 дней. Смоделируйте досрочное погашение: внесение +10% к ежемесячному платежу часто сокращает срок на 20–30%. И обязательно заложите закрытие карт и счетов рассрочки в день выдачи.
Технический блок: требования банков и вероятности одобрения
По данным 2022–2024 годов, шанс одобрения выше при ПДН до 50–55%, стаже от 6–12 месяцев, и отсутствии 30+ DPD в последние 12 месяцев. Средний срок кредитов на рефинансирование — 36–60 месяцев; лимит суммы — 300 тыс.–3 млн руб. (сильнее в регионах-милионниках). В 2024–2025 годах банки чаще требуют подтверждённый доход и целевое перечисление средств кредиторам. Если ПДН после сделки падает ниже 35–40%, ставка обычно снижается на 1–3 п.п. относительно стандартного «кэша».
Алгоритм принятия решения: что делать шаг за шагом
1) Составьте список долгов и рассчитайте средневзвешенную APR. 2) Получите три оффера: банк зарплатный, маркетплейс, онлайн-банк. 3) Проверьте полную стоимость кредита: ставка, страховка, комиссии, доставка денег. 4) Смоделируйте платёж с досрочным +10% и сроком на 24–36 месяцев. 5) Убедитесь, что договор предусматривает целевое погашение и закрытие карт. 6) Подпишите согласие на межбанковские переводы и контролируйте закрывающие справки в течение 30 дней. 7) Заблокируйте новые лимиты минимум на полгода.
Что показывает статистика 2022–2025
В 2022 году средняя ставка по потребкредитам держалась в коридоре 22–28%; в 2023-м кратко снижалась до 20–26% на фоне смягчения; во втором полугодии 2024-го выросла до 27–33% вслед за ключевой 16%. Просрочка 90+ дней по необеспеченным займам колебалась в диапазоне 6–8%, по картам — 8–10%. При этом рефинансирование кредитов заняло до 18–20% новых выдач в IV квартале 2024-го. На январь–февраль 2025 года банки сохраняют жёсткий скоринг, но охотно рассматривают заемщиков с ПДН <45% и белым доходом.
Итог: кому консолидация выгодна, а кому — нет
Если вы можете получить ставку ниже на 4–6 п.п., сократить ПДН до 35–40% и обязуетесь закрыть карты, объединение кредитов в один почти наверняка поможет. Особенно это верно при дорогих картах и МФО: консолидация кредитных карт и микрозаймов дает максимальный эффект. Но если банк предлагает ставку выше вашей средневзвешенной или навязывает дорогую страховку без права отказа, сделка теряет смысл. И помните: кредит на погашение других кредитов — инструмент, а не панацея; дисциплина решает исход на дистанции.
